Новость

Пора зачисления в вузы в самом разгаре. Но многих абитуриентов, рассчитывавших поступить на бесплатные бюджетные места, ждет разочарование. Увы, конкурс пройдут не все. Таким абитуриентам нередко предлагают поступить на платное отделение. Где в таком случае найти деньги на учёбу?

Этот же вопрос стоит и перед сотнями тысяч выпускников, даже не пытавшихся прорваться на бюджетные места и целившихся сразу же на коммерческие. Между тем качественное образование нынче нередко обходится уже в десятки тысяч «у.е.». Конечно, стоимость обучения зависит от престижа выбранного вуза и конкретной специальности и может различаться в разы (см. табл.). Тем не менее общая тенденция — год от года диплом для тех, кто не попал в число бюджетных счастливчиков, становится все дороже.

Кредит за партой

Если собственных накоплений в семье нет, выход один — взять деньги в долг. Например, в банке. Образовательное кредитование — один из самых молодых продуктов на рынке банковских услуг. Но развивается он довольно быстро. Сегодня уже более десятка банков рекламируют программы кредитования платного обучения.

Выбор есть: предлагается оплатить не только первое, но и второе высшее образование, учебу в колледже, на бизнес-курсах. Предлагаются и программы по получению диплома международного образца — МВА — как в родных стенах, так и за рубежом, хотя таких кредитных учреждений, прямо скажем, пока совсем немного. Большинство банков все же предпочитают «работать» с местными вузами и заёмщиками, прописанными в том же городе, где находится выбранный ими университет или институт.

«Классическое» образовательное кредитование, практикующееся на Западе, предполагает не только относительно низкие (по сравнению с иными видами кредитов) процентные ставки, длительные сроки погашения, но и — главное — отсрочку начала возвращения денег заёмщиком. И это понятно: пока человек учится, ему не с руки думать о серьёзных заработках. Зато, став магистром или бакалавром, а вместе с дипломом получив и возможность найти высокооплачиваемую работу, вновь испечённый специалист может спокойно отдавать часть зарплаты в погашение долга.

Нам до таких условий расти и расти. Наши образовательные кредиты пока мало чем отличаются от обычных потребительских. Отсрочка если и даётся, то опять же лишь двумя—тремя банками. Кто-то готов подождать с началом возвращения долга максимум 24 месяца, кто-то, правда, и весь срок учебы, но проценты по кредиту всё равно приходится выплачивать сразу же.

Впрочем, ещё пару лет назад и таких поблажек банки не давали. Максимум, на что мог надеяться заёмщик, — полгода передышки до начала платежей.

Проценты пока тоже немаленькие: 12—14 годовых, если кредит берётся в рублях, в валюте обычно чуть ниже. Правда, наконец-то стали появляться льготные программы (это когда банки сотрудничают с конкретными вузами и дают кредиты поступившим именно туда), где процент может быть на пункт—полтора ниже, а отсрочка все-таки дается.

Картина постепенно улучшается: в прошлом году средняя банковская ставка по образовательным кредитам составляла 15 процентов годовых. Сбербанк, к примеру, снизил ставку с прошлогодних 17 до нынешних 12 годовых.

Варианты и вариации

Решение о зачислении вновь испеченного студента — практически везде обязательное условие для получения кредита. Без соответствующего документа заявки к рассмотрению, даже предварительному, банки, как правило, не принимают. И это, конечно, не очень удобно для «провалившихся» на бюджетные места. Если семья не имеет средств, абитуриент поступил, но после этого банк по какой-то причине в деньгах отказал, ситуация может получиться весьма грустная.

Впрочем, собираясь занимать деньги, надо отдавать себе отчёт: банк сводит свои риски до минимума. А о наших удобствах думает в последнюю очередь.

Но вот принципиальное согласие банка о кредите получено. Теперь надо внимательно изучить и кредитный договор, и договор на обучение.

Дело в том, что условия предоставления денег и их возвращения варьируются не только в разных банках, их можно менять и по договоренности с «вашим» банком. Например, вуз предлагает оплатить сразу весь курс обучения и обещает при этом зафиксировать размер ежегодной оплаты. На первый взгляд, это очень выгодно. Но если банк согласится выдать такой кредит — надо учесть, что все пять лет придётся отдавать процент с более высокой суммы.

Другой вариант — можно переводить деньги вузу траншами за каждый год или семестр. На банковских процентах тут можно выиграть — они начисляются на реально переведённые деньги. Но при этом рассчитывать на то, что вуз не будет ежегодно поднимать плату за обучение, можно не всегда. Обычно соответствующая строчка имеется в договоре.

Доплаты и комиссии

Дополнительные банковские поборы, характерные для потребительского кредитования, не исключены и при выдаче образовательных кредитов.

Вот наиболее часто встречающиеся «соплатежи»:

• дополнительная комиссия за ведение ссудного счета — 0,8—2 процента в год;
• плата за каждый перевод денег в вуз — до 1 процента;
• комиссия за положительное решение и выдачу кредита — от 2,5 тысячи рублей и выше (в зависимости от полученной суммы).

Если берётся крупная сумма (в Сбербанке этот порог — 750 тысяч рублей), заёмщику приходится оформлять залог, а нередко к тому же в обязательном порядке по требованию банка оформлять страхование жизни и здоровья (ещё около 5 тысяч рублей ежегодно).

К слову, только что окончивший школу молодой человек вряд ли имеет доходы, достаточные для погашения кредита, и собственную недвижимость, которую можно заложить. Поэтому банки обычно оформляют кредит на заёмщика и созаёмщика — берут в компанию родителей.

Сколько же в итоге придётся выложить за получение диплома?

При нынешних процентных ставках и среднем сроке погашения 5 лет банку придётся выплатить сумму примерно в 1,5 раза больше, чем стоит обучение. Если кредит берется на 10 лет — стоимость диплома удвоится. Несмотря на все эти «но», объёмы образовательного кредитования в стране растут: многие считают, что такой кредит — это выгодное вложение в собственное будущее.